老後資金は夫婦でいくらあれば安心ですか？

定年が見えてきて、夫婦の老後資金が足りるか不安とのこと。「いくらあれば安心か」を、必要額の考え方とともに整理してお伝えします。 まず、ご質問にあった「老後2,000万円問題」について触れておきます。これは、かつて金融庁の報告書で「老後の30年間で約2,000万円が不足する可能性がある」と試算されたことから話題になったものです。ただし、この2,000万円という数字は、一定の前提(平均的な収入・支出のモデル世帯)に基づく目安にすぎません。実際の必要額は、各家庭の生活費・年金額・住居形態などによって大きく変わります。2,000万円という数字を、絶対の基準と捉える必要はありません。 ご質問の「夫婦でいくらあれば安心か」を、正しく見積もる方法をお伝えします。必要額は、次の式で考えます。「老後の不足額 ＝(毎月の生活費 − 毎月の年金収入)× 老後の月数 ＋ 特別な支出(医療・介護・住宅修繕など)」。 具体的に見てみましょう。たとえば、夫婦の生活費が月28万円、年金収入が月22万円なら、毎月の不足は6万円です。65歳から95歳までの30年(360か月)で、6万円 × 360 ＝ 約2160万円。これに医療・介護や住宅修繕などの特別支出(数百万円規模)を加えると必要額が見えてきます。逆に、生活費を年金収入の範囲に抑えられれば、取り崩しは少なくて済みます。 つまり、「いくら必要か」は、生活費と年金額の差で決まります。まず、ご自身の年金見込み額を「ねんきんネット」やねんきん定期便で確認し、退職後の生活費を見積もることが出発点です。 ご質問の「2,000万円や3,000万円という数字は、持ち家の有無や年金額でどう変わるか」についてです。持ち家(ローン完済)の場合、家賃負担がない分、生活費が抑えられ、必要額は小さくなります。一方、賃貸の場合は、老後も家賃がかかり続けるため、必要額が大きくなります(家賃月10万円なら30年で3600万円が上乗せ)。年金額も大きく影響し、共働きで二人とも厚生年金を受け取る世帯は年金収入が多く、必要額は小さくなります。一方、片方が国民年金のみの世帯は、年金収入が少なく、より多くの備えが必要です。 ご質問にあった「65歳までにいくら貯蓄があればいいか」「夫婦2人で老後を過ごすにはいくら必要か」は、上記の計算で、ご自身の生活費と年金額を当てはめれば算出できます。一般的な目安としては、持ち家の夫婦で2,000万〜3,000万円、賃貸ならそれ以上、というのが一つの幅ですが、これも前提次第です。 ご質問の「不足しそうなときに今からできる対策」をお伝えします。第一に、就労期間を延ばすことです。65歳以降も働けば、収入を得られ、取り崩し開始を遅らせ、年金も増やせます。これが最も効果的です。第二に、年金の繰り下げ受給で年金額を増やすことです。第三に、NISAやiDeCoで、退職までの期間に資産を上積みすることです。第四に、固定費を見直し、老後の生活費そのものを下げることです。 「老後2,000万円」という数字に振り回されず、ご自身の年金額と生活費から必要額を把握することが、安心への第一歩です。具体的な必要額の試算と対策は、IFAなどの専門家に相談されると、ご家庭に合った計画が立てられます。